Refinansowanie kredytu hipotecznego: kiedy się opłaca?

Monika Mac · stan na październik 2026. Dane rynkowe są orientacyjne; przed decyzją sprawdzę aktualne warunki banków.

Dlaczego teraz?

Prawie co trzecia osoba składająca wniosek o kredyt mieszkaniowy we wrześniu 2026 r. chciała zrefinansować istniejący kredyt (BIK). Powód jest prosty: kredyty brane w latach 2022–2024 często mają wyraźnie wyższe marże niż dzisiejsze oferty (od ok. 1,6%). Do tego wielu klientom kończy się 5-letni okres stałej stopy.

Kiedy refinansowanie się opłaca?

Orientacyjnie, gdy:

• różnica w oprocentowaniu wynosi ok. 0,75–1 pp lub więcej,
• do spłaty zostało jeszcze sporo lat i duże saldo,
• obecny bank nie chce obniżyć marży (zawsze warto najpierw zapytać!),
• kończy się okres stałej stopy, a nowa propozycja banku jest niekorzystna.

Jakie są koszty?

• ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę w starym banku (przy stałej stopie w okresie stałym),
• wycena nieruchomości,
• wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej,
• ewentualne ubezpieczenia lub produkty dodatkowe w nowym banku.

Jak to wygląda krok po kroku?

1. Analiza obecnej umowy: marża, saldo, okres, warunki.
2. Porównanie ofert i wyliczenie realnej oszczędności po kosztach.
3. Wniosek w nowym banku i decyzja.
4. Podpisanie umowy, a następnie spłata starego kredytu przez nowy bank.
5. Formalności hipoteczne.

Źródła danych: NBP, KNF, BIK, AMRON-SARFiN, BGK, bankier.pl, money.pl, expander.pl, rankomat.pl.