Stała czy zmienna stopa procentowa w 2026 roku?

Monika Mac · stan na październik 2026. Dane rynkowe są orientacyjne; przed decyzją sprawdzę aktualne warunki banków.

Gdzie jesteśmy?

Po serii obniżek z lat 2025–2026 stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (październik 2026). Inflacja jednak znów rośnie, do ok. 4%, a Rada Polityki Pieniężnej nie wyklucza podwyżki. Nikt nie wie na pewno, co będzie za rok, i warto to uwzględnić przy wyborze.

Jak działają obie opcje?

• Stopa zmienna = wskaźnik referencyjny (dziś WIBOR, w przyszłości POLSTR) + marża banku. Rata zmienia się co 3 lub 6 miesięcy. Dziś oprocentowanie to zwykle ok. 5,5–5,9%.
• Stopa okresowo stała jest ustalana na 5–7 lat. Rata się nie zmienia, a po tym okresie bank proponuje nową stałą stopę albo kredyt przechodzi na zmienną. Dziś zwykle ok. 5,9–6,5%.

Co wybierają Polacy?

Ponad 70% nowych kredytów w II kwartale 2026 r. udzielono ze stałą stopą (AMRON-SARFiN). Po doświadczeniach z lat 2022–2023 klienci cenią przewidywalność.

Stała stopa: plusy i minusy

• ➕ Przewidywalna rata przez 5–7 lat i ochrona przed podwyżkami stóp.
• ➕ Często wyższa zdolność kredytowa.
• ➖ Gdy stopy spadną, nie skorzystasz od razu (choć możesz zrefinansować kredyt).
• ➖ Nadpłata w okresie stałej stopy może wiązać się z opłatą dla banku.

Zmienna stopa: plusy i minusy

• ➕ Dziś zwykle nieco niższe oprocentowanie.
• ➕ Po 3 latach nadpłaty są bezpłatne.
• ➖ Rata może wzrosnąć, czasem mocno (jak w latach 2022–2023).

Dla kogo która?

• Stała: napięty budżet, rodzina, brak dużej poduszki finansowej, potrzeba spokoju.
• Zmienna: duża poduszka finansowa, plan szybkiej nadpłaty lub sprzedaży nieruchomości w ciągu kilku lat.

Źródła danych: NBP, KNF, BIK, AMRON-SARFiN, BGK, bankier.pl, money.pl, expander.pl, rankomat.pl.